Az köztudott, hogy ha minél hamarabb kezdjük el befektetéseinket, annál nagyobb hozamot tudunk elérni idővel. Sokan viszont nem a nyugdíjas éveikre gondolva kezdik el a befektetést, pedig erre is érdemes már idejében készülni. Erre a célra pedig rugalmas megoldást jelent a Nyugdíj-előtakarékossági Számla, azaz a NYESZ. Azon kívül, hogy a NYESZ-szel magunk alakíthatjuk ki milyen eszközökben tartsuk nyugdíjcélú megtakarításainkat, az állami támogatások kihasználásával még többet is tudunk félretenni.
Befektetések kapcsán sokszor hallható az, hogy érdemes minél hamarabb elkezdeni megtakarításainkat befektetni, hiszen a kamatos kamat elvének köszönhetően a jövőbeli hozamaink jóval magasabbak lehetnek. A megtakarításoknak sok oka, célja lehet, de ami szinte mindenkinek egy fontos szempont lehet, az a nyugdíjas évekre való készülés. Az öregedő társadalomban ugyanis egyre kevésbé tűnhet biztosnak az állami nyugdíjrendszer ígérete. Így akik saját megtakarításukkal nyugdíjas éveikre is bebiztosítanák a kényelmes megélhetést, vagy legalább egy szép összeggel kiegészítenék nyugdíjukat, azoknak érdemes már külön is gyűjteniük ezekre az évekre.
Erre pedig rugalmas megoldást nyújt a NYESZ (Nyugdíj-előtakarékossági Számla), amely direkt a nyugdíjas megtakarításoknak lett kialakítva:
- A számlán felhalmozódott összeget és hozamokat adómentesen ki lehet venni, amennyiben a tulajdonos nyugdíjra jogosulttá válik és a kifizetés a számla nyitását követő 10. adóévben, vagy azt követően történik.
- A számlára évente befizetett összeg 20 százaléka, de maximum 100 ezer forint adó-visszatérítésként igényelhető vissza a befizetést követő évben. Ezért is megéri minél előbb megkezdeni megtakarításaink felhalmozását, hogy az állami támogatásokat jobban ki tudjuk használni.
- Magunk határozhatjuk meg a havi, vagy akár ritkább befizetések összegét és azt akár szünetelhetjük is, valamint a megtakarításunk kezelésében is szabad kezet kapunk, rugalmas megoldást nyújtva.
Annyi megkötése még van a konstrukciónak, hogy forint alapú pénzügyi eszközöket lehet tartani a számlán, de részvények és állampapírok mellett befektetési alapok is elérhetőek a NYESZ-en, ily módon akár külföldi kitettségre is könnyedén szert lehet tenni.
Miért éri meg a NYESZ?
Az elsődleges előnye a Nyugdíj-előtakarékossági Számlának az állami támogatás, amit adójóváírás formában igényelhetünk az értékpapírszámlára. Az éves 20 százalékos és maximum 100 ezer forintos visszatérítés elsőre nem tűnhet soknak, de évek alatt ez az összeg összeadódik. Vegyünk egy példát: Ha valaki már 35 éves korában elkezd havi rendszerességgel 40 ezer forintot befizetni a számlájára, akkor az állami támogatásokkal és hozamaival (átlagosan évi 11 százalék, a számolás lentebb olvasható) együtt 65 éves korára akár már 114,6 millió forintot gyűjthet össze. Ezzel szemben, ha nem számolunk az évi 96 ezer forintos (20 százalék) adójóváírással, akkor ez az összeg 95,5 millió forint lesz, a különbség ebben az esetben 19 millió forint, vagyis az állami támogatás által nyújtott 20 százalék és annak későbbi hozamai.
Csak hogy érzékeltessük a különbséget, 19 millió forint 20 nyugdíjas év alatt havi extra 80 ezer forint felhasználható összeget jelent. Reál értelemben, azaz inflációval (ebben a példában 3 százalék) korrigálva ez a szám már kisebb lesz, de így is 7,8 millió forintos a különbség, azaz mai értéken számolva ennyi extra megtakarítást érhetünk el az állami támogatásokkal együtt.
Emellett az is előnyére válik a NYESZ-nek, hogy magunk rendelkezhetünk arról, miben tartjuk megtakarításainkat, rugalmasságot biztosítva. Részvények mellett akár befektetési alapok is részét képezhetik a megtakarításnak, ezáltal pedig forint alapú, de külföldi kitettségre is könnyedén szert lehet tenni. A kötvények és állampapírok pedig jó alternatívát jelentenek, ha alacsonyabb kockázatú termékeket keresnénk. Persze érdemes megemlíteni, hogy a nagyobb kockázatú termékek, mint a részvények is, hosszabb távon jellemzően magasabb hozamot szoktak hozni, ezért is érdemes inkább a hosszútávú megtakarításokban gondolkozni.
A NYESZ ugyan egy kötöttebb konstrukció, mint a Tartós Befektetési Számla, de az adójóváírásnak köszönhetően többet tudunk félretenni NYESZ-szel. Továbbá, ha nyugdíjra szeretnénk félretenni, célszerű egy külön erre a célra kialakított alszámlát nyitni. A konstrukció mindemellett elősegíti a hosszútávú gondolkodást és átláthatóvá teszi nyugdíjmegtakarításainkat.
Megéri minél hamarabb elkezdeni nyugdíjra való készülést
A NYESZ működését és előnyeit legjobban konkrét példákon keresztül lehet szemléltetni. Az alábbi ábrán jól látható, ha minél korábban kezdjük el a rendszeres befektetéseket, nyugdíjas éveinkre annál nagyobb összeget tudunk félretenni. A példában egyenlő, 40 ezer forintos havi befizetésekkel számoltunk, hiszen így maximalizálni tudjuk az évente elérhető adójóváírás mértékét, ami 96 ezer forint ebben a példában (a maximum 100 ezer forint évente), továbbá 11 százalékos éves hozammal számoltunk, az ehhez kapcsolódó számítás lentebb olvasható.
Természetesen úgy tudjuk a legtöbb megtakarítást összegyűjteni, ha minél hamarabb kezdjük el nyugdíjcélú befektetéseinket. Ha például 25 évesen kezdjük el havi 40 ezer forintos befizetésekkel, akár több mint 300 milliós megtakarítást érhetünk el. Sok esetben viszont reálisabb szcenárió, ha erre csak később, 30-as vagy 40-es éveinkben kerül sor, miután például már ez elsődleges megtakarítási célok (pl. ingatlanvásárlás) megvalósultak. Így is azért elég szép összegeket lehet felhalmozni, mint ahogy azt a fenti ábra is mutatja.
Honnan jött ki a 11 százalékos várható hozam?
De mégis milyen várható hozammal számolhatunk egy forint alapú befektetés esetén hosszú távon? Ha a BUX index múltbeli teljesítményét vesszük alapul, elmondható, hogy 11 százalékos éves hozam volt jellemző az utóbbi évtizedek során. Ez egy átlagos érték, tehát ennél magasabb és alacsonyabb is volt a BUX éves teljesítménye a múltban. Például a legutóbbi 10 évben több mint 15 százalékkal emelkedett évente a BUX árfolyama.
Máshonnan megközelítve is hasonló eredményre jutunk. Ha például az amerikai részvénypiac teljesítményéből indulunk ki, az S&P 500 index átlagos éves hozama az utóbbi évtizedek során 8-9 százalék környékén alakult. A dollár viszont átlagosan évi 2-3 százalékot erősödött a forinttal szemben az elmúlt 20 évben, így tehát nem irreális a 11 százalékos forintban elvárható éves hozam hosszú távon. Persze érdemes hangsúlyozni, hogy ez nem egy garantált hozam, a részvénypiacok pedig adott esetben alul-, vagy felülteljesíthetik ezt a szintet. De azt nagy általánosságban ki lehet jelenteni, hogy jellemzően 11-12 százalék körüli évesített hozammal emelkednek a részvénypiacok forintban számolva.
jogi nyilatkozat
A fenti tájékoztatást a Patria Finance Magyarországi Fióktelepe (a továbbiakban: „K&H Értékpapír”) állította össze.
A K&H Értékpapír jelen tájékoztatás útján nem nyújt konkrét és személyre szóló befektetési tanácsadást, a benne foglaltak nem minősíthetők pénzügyi eszköz jegyzésére, vételére, eladására vonatkozó ajánlattételi felhívásnak vagy ajánlatnak, befektetési elemzésnek, pénzügyi elemzésnek, befektetéssel kapcsolatos kutatásnak, pénzügyi, adó- vagy jogi tanácsadásnak, marketingközleménynek, így az itt szereplő információkat Ön csak saját felelősségre használhatja fel.
A K&H Értékpapír semmilyen garanciát vagy felelősséget nem vállal arra, hogy a leírt szcenáriók, előrejelzések és kockázatok a piaci várakozásokat tükrözik és valóságban is beigazolódnak. A tájékoztatásban szereplő bármilyen előrejelzés pusztán tájékoztató jellegű. A számszerű adatok általánosak, tájékoztató jellegűek, csak a szerző adott időpontban készített összeállítását tükrözik, és későbbi módosítás tárgyát képezhetik. A tájékoztatásban szereplő információk a készítők által hitelesnek tartott forrásokon alapulnak, azonban azok pontosságával és teljességével, valamint időbeliségével kapcsolatban a készítők semmilyen felelősséget nem vállalnak.
A K&H Értékpapír működését anyavállalata révén a cseh pénzügyi felügyelet, a CNB (Czech National Bank) ellenőrzi, egyes, jogszabályban nevesített tárgykörök esetében pedig az MNB (Magyar Nemzeti Bank) is jogosult hatáskörében eljárni.